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投啊网带您了解银行理财




      1、什么是银行理财?

       银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”,其实是指其中的综合理财服务。

 

       2、银行理财产品的分类?

       在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

       根据本金与收益是否保证,我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

       另外按照投资方式与方向的不同,新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等,也是我们经常听到和看到的说法。

理财产品币种

分类

收益情况

人民币

保证收益

浮动收益

固定收益

不保证收益

保本但收益不确定

不保本

外币

两种外币组合的期权投资产品

不保本但一般收益较高

与金融衍生工具挂钩的结构性理财产品

绝大部分保本

优惠利的固定收益类理财产品

固定收益

QDII理财产品

保本型

固定收益

挂钩类产品结构性理财产品

不保本型

不承诺收益率完全浮动收益

 

       3、人民币理财

       人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。


债券型:投资于货币市场中,投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。但是央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

 

       信托型:投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

 

       挂钩型:产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩,如与与国际黄金价格挂钩、汇率挂钩、与利率挂钩、与国际原油价格挂钩、或与港股挂购等。

 

       QDII型:所谓QDII,即合格的境内投资机构代客境外理财,只有取得代客境外理财业务资格的商业银行才有资格发行。QDII型人民币理财产品,简单说,即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行,由该商业银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

 

       要判断投资人民币理财产品的收益要注意分析以下因素:

 

       (1)首先注意产品是否代扣税,即收益率是税前还是税后的,

 

       (2)其次收益率是年收益率还是累计收益率。

 

       (3)用户可不可以提前终止合同或该产品是否可以抵押。

       在观察完以上信息以后要注意人民币理财产品的投资方向,具体投资于那个市场,什么金融产品直接决定其风险大小,如果是挂钩型产品,还应分析一下挂钩市场及产品的表现,挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符可实现性大不大。


       4、外币理财

       早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款,近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响,商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。

 

       定期外币储蓄。这是目前投资者最普遍选择的方式。它风险低,收益稳定,具有一定的流动性和收益性。而它与人民币储蓄不同,由于外汇之间可以自由兑换,不同的外币储蓄利率不一样,汇率又时刻在变化,所以有选择哪种外币进行储蓄的优势。

 

       期权型存款(含与汇率挂钩的外币存款)。如果对汇率变化趋势的判断基本准确,操作时机恰当,是一种期限短、收益高且风险高的外汇投资方式。

 

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