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银行理财产品是否保本,是否有固定收益?



 

       投资者购买理财产品时,往往首先关注的是产品是否保本,是否保证收益。那么何为保证收益产品?选购需要关注什么?

 

     《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定:按照客户获取收益方式的不同,理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。

 

       保证收益理财计划,是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险,或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财计划。

 

      上述规定可以看出,保证收益产品包含两类产品:保本固定收益产品和保证最低收益产品。

 

      保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益,投资风险全由银行承担。但投资者并不是完全无条件地获得固定收益,监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益,以防银行高息揽储。因而,在固定收益产品中,合约中规定银行在特定时间或特定条件下拥有提前终止产品的权利,而投资者并不享有该项权利。

 

      由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担,而投资者主要关注的是产品提前终止风险,而这类风险发生的概率较低。因此,投资者在选择固定收益产品主要把握两个比较:

 

      第一,同类产品比较,同期限产品选年收益率高者,不同期限产品,在考虑流动性需要和利率政策的基础上进行选择;在降息周期中,选择期限相对稍长的产品可以提前锁定收益。

 

      第二,与定期存款比较,投资者之所以选银行理财产品,特别是固定收益产品,重要因素是其收益水平高于存款利息。

 

     保证最低收益产品指银行按照合同约定事项支付投资者全额本金、最低固定收益以及其他或有投资收益的产品。这类产品主要特点为银行承诺支付最低收益,这部分收益所产生的风险由银行承担;其他或有投资收益则按合同约定进行分配,投资者需承担这部分收益为零的风险。

 

     为了严格遵守法律法规,银行相关产品的宣传资料上写的都是“预期”年化收益率。常规情况下,银行固定收益理财产品所宣传的“预期”年化收益率,就是保证最低收益。

 

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